2015年的微信和支付寶的一場(chǎng)紅包秀，給中國(guó)的羊年增添了一份濃濃的喜慶。無(wú)論是微信110億次的互動(dòng)量，還是支付寶號(hào)稱(chēng)超過(guò)6億元的禮金加禮券大派發(fā)，都讓所有的中國(guó)人感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)生活和經(jīng)濟(jì)的滲透，即使是身在海外，也絲毫不受隔閡。在節(jié)日期間，無(wú)數(shù)人寧可盯著手機(jī)直到天色微明，搖到手腕酸痛，也不愿意錯(cuò)過(guò)一個(gè)幾塊錢(qián)的紅包。 也難怪有段子說(shuō)，除夕當(dāng)天中國(guó)出現(xiàn)了一個(gè)交易量極大，金額和風(fēng)險(xiǎn)極低，交易者心態(tài)極好，買(mǎi)方和賣(mài)方都不顧一切地向?qū)Ψ桨l(fā)錢(qián)的人民幣交易市場(chǎng)。這場(chǎng)春節(jié)盛宴對(duì)于中間商、廣告商以及最終用戶(hù)來(lái)講，都是皆大歡喜，來(lái)自微信官方的數(shù)據(jù)顯示，2015年除夕的紅包收發(fā)總量是2014年的200倍。如果說(shuō)誰(shuí)會(huì)有些略微不開(kāi)心的話(huà)，我想，可能會(huì)包括銀行的信用卡。
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微信支付和支付寶這些紅包交易，最終還是要落實(shí)到銀行和支付系統(tǒng)的清算上，雖然麻煩一些，而且基本上無(wú)利可圖，但對(duì)于銀行來(lái)講，不是什么大問(wèn)題。真正讓人在意的，是紅包和支付方式帶來(lái)的信用轉(zhuǎn)移，真真切切地威脅到了信用卡的未來(lái)。 銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，依賴(lài)信息的不對(duì)稱(chēng)和信用賺錢(qián)。盡管互聯(lián)網(wǎng)公司同樣擁有龐大的用戶(hù)群，但就信用一詞來(lái)說(shuō)，銀行可以甩出其他類(lèi)型公司幾條街去。即便在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)劃分中，銀行機(jī)構(gòu)永遠(yuǎn)都是高信用，低風(fēng)險(xiǎn)的那一類(lèi)。
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通常情況下人們認(rèn)為，信用卡代表持卡人的信用，但是對(duì)收款方來(lái)講，更看重的其實(shí)是發(fā)卡行的信用能力。即當(dāng)客戶(hù)進(jìn)行了支付后，銀行是否有足夠的能力及時(shí)足額地把錢(qián)付給收款人。如果未來(lái)有人能提供更方便、便宜的交易，更好的收付款方式，商家是一定不會(huì)拒絕的。而微信的使用者，多基于一種半封閉的社交圈，很多人彼此間處于一種知道對(duì)方，但沒(méi)有來(lái)往的淺社交狀態(tài)，比起完全的陌生人來(lái)講，信任程度好上一些。但是通過(guò)紅包支付，這種聯(lián)系和信用被加強(qiáng)了，企鵝和阿里不僅是得到了用戶(hù)的數(shù)據(jù)和活躍度，更重要的是，得到了支付雙方的信任。
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支付寶和財(cái)付通此前一直扮演類(lèi)似銀行的中間商，作為買(mǎi)賣(mài)雙方共同認(rèn)可的協(xié)調(diào)人，不提供透支，不向持卡人收取報(bào)酬，也不參與刷卡分潤(rùn)，但是通過(guò)向商戶(hù)收取年費(fèi)以及依賴(lài)沉淀資金的利息賺錢(qián)。在提供了理財(cái)功能之后，還有理財(cái)服務(wù)方面的收益。由于不提供透支功能，所以要求你必須先有錢(qián)（哪怕是從銀行信用卡里劃過(guò)來(lái)的錢(qián)），再付款，這樣有效地減少了自身的風(fēng)險(xiǎn)。而由于不參與交易分潤(rùn)，盡管很可能得罪銀聯(lián)或是VISA、Master Card，但很討商家喜歡。就服務(wù)功能來(lái)講，與信用卡不相上下，而且更容易推陳出新。
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支付寶此前憑借著多年積累，創(chuàng)造了強(qiáng)大的信用能力，也積累了海量的沉淀資金。而微信支付則借助財(cái)付通底層支付系統(tǒng)，利用紅包功能讓更多的人選擇了信任微信支付。難怪馬蔚華會(huì)在2014年夏季達(dá)沃斯論壇上表示，信用卡已經(jīng)沒(méi)有存在的必要了。 畢竟，少有銀行會(huì)把積分和商戶(hù)優(yōu)惠綁到自己的借記卡上，而互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新能力，又是企業(yè)群體中第一流的。 只要政策允許，企業(yè)愿意，安全問(wèn)題能有個(gè)認(rèn)可的解決方案，其實(shí)很容易給財(cái)付通或支付寶安上透支、分期付款等各式各樣的信用卡功能，自動(dòng)還款等功能也不在話(huà)下。對(duì)于收款方來(lái)說(shuō)，無(wú)須再申請(qǐng)POS機(jī)，對(duì)于付款人來(lái)講，一部智能手機(jī)就可以關(guān)聯(lián)到所有的銀行和付款交易。這條路，不是沒(méi)人看到或是在走，自Iphone5開(kāi)始的指紋開(kāi)鎖，就是明證。
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